Поправки в ФЗ "О национальной платежной системе" обязывают банки приостанавливать переводы по счетам и блокировать использование электронных средств платежа (пластиковых карт, электронных кошельков, систем "банк — клиент", платежных программ) при выявлении подозрительных операций, совершенных без согласия клиентов.
До сих пор кредитные организации не имели права блокировать операции по своему усмотрению, если поручение клиента на ее совершение уже принято. Теперь появляется дополнительный механизм контроля. При выявлении подозрительной операции банк обязан на срок до 2 рабочих дней заблокировать электронное средство платежа и незамедлительно запросить у владельца счета подтверждение. Если оно получено, операция будет немедленно проведена. При отсутствии ответа блокировка снимется через 2 дня. Если же клиент на самом деле не совершал подозрительную операцию, он должен немедленно (не позднее дня, следующего за получением уведомления) сообщить об этом в банк. Иначе он рискует уйти в долгий судебный процесс по взысканию убытков, причиненных незаконным списанием денежных средств со счета (карты).
Критерии, исходя из которых кредитные организации должны признать операции подозрительными, законодатель делегировал определить Банку России. В соответствии с новыми правилами таковыми признают переводы, данные о получателе которых или параметры используемых для проведения транзакции устройств уже включены в базу данных регулятора о несанкционированных операциях. Также будут приостанавливаться переводы, по объему и характеру не соответствующие обычно совершаемым клиентом. Конкретный порядок выявления подозрительных операций, технические и организационные процедуры проверки подлинности платежного поручения клиента в своих внутренних документах должны будут установить сами кредитные организации.
При этом закон не определяет способ направления банком запросов для подтверждения операции (sms, e–mail, телефон, мобильное приложения, система "банк — клиент"). Это должно быть урегулировано в договоре. Следует внимательно отнестись к этим условиям и оценить риск пропустить сообщение или опоздать с ответом.
На наш взгляд, целесообразно было бы определить и "белый список" — операции, которые по умолчанию не должны восприниматься как подозрительные.
Автор - Максим Барышев, юрист АБ ЕПАМ.