Должен – плати! Часть 2.

В прошлой статье мы выяснили, что цивилизованный коллектор – это не страшный злодей, обладающий всеми правами на вашу жизнь и собственность. Коллектор в равной степени как и должник заинтересован в скорейшем погашении долга. Но что делать, если коллектор ведёт себя не в соответствии с законом и как распознать в нём мошенника – об этом в продолжении темы о просроченных долгах напишет Сравни.ru.

Белые и черные

К сожалению, в сфере взимания долгов бывают случаи мошенничества, вымогательства и другие нарушения закона. В последнее время участились случаи мошенничеств, когда преступники представляются приставами. Получается так: клиент банка выплачивает все долги, а потом с удивлением узнает о настоящих приставах и новых штрафах и пенях. Судебный пристав обязан предъявить служебное удостоверение, где указаны фамилия, имя, отчество, должность, подразделение, где он работает, срок действия удостоверения, подпись начальника УФССП и печать. Кроме того, у него должно быть постановление о возбуждении исполнительного производства и исполнительный документ, в котором указано, что вы являетесь должником. При проведении исполнительных действий судебный пристав обязан быть в форменной одежде. Для перестраховки можно позвонить по указанному в исполнительном листе телефону, узнать контакты местного отделения службы, связаться с их сотрудниками и т.д. Отметим, что приставы могут обыскивать помещение и даже применять огнестрельное оружие.

Если деятельность судебных приставов, в целом, досконально прописана в российском законодательстве, то, что касается коллекторов, все не так очевидно. Понятие коллектора, работающего по закону, размыто, так как нет самого закона, считает Василий Моисеев, юрист МКА «Николаев и партнеры». В то же время, если представитель коллекторского агентства ведет с вами переговоры по телефону, предлагает встретиться и ведет себя довольно дружелюбно, с целью наиболее лояльно решить вопрос образовавшейся задолженности, он вряд ли нарушает закон. Если же коллектор ведет себя агрессивно по отношению к вам, либо вашим родственникам, звонит вам ночью и т.д., то, безусловно, он нарушает ваши права. «Также зачастую коллекторы нарушают нормы закона о персональных данных, используя ваши данные для тех или иных действий», – рассказывает Моисеев.

«Свою работу профессиональные коллекторы начинают с официального письменного уведомления заёмщика, в котором говорится, что урегулирование взаимоотношений должника с банком-кредитором теперь возложено на них», - поясняет Сергей Шпетер, старший вице-президент долгового агентства «Пристав». В целом, деятельность по взысканию долгов можно разделить на несколько этапов – досудебное взыскание, судебное взыскание, взаимодействие с судебными приставами-исполнителями. Профессиональные долговые агентства, следящие за своей репутацией и репутацией клиентов, всегда строят работу, опираясь на моральные и этические нормы, принятые в обществе: не допустимы звонки по ночам, визиты с битами и паяльниками, угрозы причинения вреда здоровью или жизни должника либо его близких, а также требование уплаты денег на месте. «Отличие подхода агентства по работе с «плохими долгами» от нелегальных методов возврата денег заключается в строгом следовании всем законодательным нормам. В России многие заемщики не понимают своих прав и обязанностей при возврате кредита, поэтому большое количество времени российские коллекторы тратят на повышение юридической грамотности населения», – обращает внимание эксперт.

Если к вам обратился коллектор, попросите у него, в первую очередь, документы (документ, удостоверяющий личность; доверенность от кредитора, либо коллекторского агентства, договор уступки права требования и т.д.), советуют юристы. Если человек отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть прекращён, настаивает Шпетер. Заёмщик имеет право на достоверную информацию о коллекторском агентстве, а также о звонящем ему коллекторе. «И самое основное, если во время визита коллектор требует немедленно отдать долг ему в руки, знайте – перед вами мошенник. Профессиональный коллектор никогда не берет денег, он только предоставляет заемщику реквизиты банка, куда нужно перевести необходимую сумму», – объясняет Шпетер.

По мнению Дмитрия Ведерникова, юриста адвокатского бюро ЕПАМ, должник вправе потребовать от коллектора его договор с банком (об уступке требования или агентский договор) и, в соответствии со ст. 385 ГК РФ, вправе не исполнять требования нового кредитора до предоставления доказательств перехода права требования.

Кроме того, можно попросить у коллектора копию свидетельства ОГРН (основной государственный регистрационный номер) коллекторского агентства и контактную информацию. Попросить непосредственно у представителя коллектора подтверждения, что он является сотрудником агентства (доверенность от агентства), после чего связаться с агентством и перепроверить информацию. Если представитель агентства отказывается от предоставления данных документов и информации, есть основания считать его «черным» коллектором.

По словам директора по развитию бизнеса «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирины Поддубной, коллектор не имеет права сообщать информацию о задолженности коллегам по работе, родственникам, соседям. А также создавать у должников и у других людей впечатление, что он действует как представитель государственной власти.

Впрочем, разобраться гражданину, считает Ведерников, когда коллектор нарушает закон, а когда нет, порой сложно. Для этого необходимо ознакомится с КоАП РФ, законом «О персональных данных», «О кредитных историях» и т.д. В таких условиях должнику нередко требуется квалифицированная помощь.

Органами, защищающими права граждан, являются прокуратура, милиция и Роспотребнадзор. В случае явного нарушения коллектором прав должника (например, угроз, оказания давления в разных формах), необходимо написать соответствующее заявление в прокуратуру или милицию, а также написать жалобу в Роспотребнадзор. По возможности, собирайте доказательства нарушения (показания свидетелей, запись разговоров и т.д.), говорят юристы.

Целесообразно обратиться в банк, где должник получал кредит, с просьбой разъяснить ситуацию о действиях коллектора. Существуют также общественные организации по защите должников от неправомерных действий коллекторов. Это так называемые антиколлекторские агентства.

В свою очередь, Шпетер рекомендует, прежде всего, обращаться к самому коллектору. «В нашем агентстве, например, существует отдел по контролю качества, поэтому, в первую очередь, следует обращаться туда. Если вы не получили ответ на ваш запрос, можно адресовать его в НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств)», - отмечает представитель агентства.

Дорожите имуществом

В досудебном порядке можно урегулировать возврат долга только при согласии должника. А обратить взыскание на имущество должника можно лишь по решению суда, напоминает Дмитрий Ведерников. При этом суд только вынесет решение о взыскании определенной суммы. А на какое именно имущество должника будет обращено взыскание для получения указанной суммы, решит судебный пристав. Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, содержится в ст. 446 ГПК РФ. Таким образом, даже судебный пристав по исполнительному листу не может обратить взыскание, например, на продукты питания и другое имущество, указанное в ГПК РФ.

Если предметом залога является единственное пригодное для постоянного проживания помещение, то на него не может быть обращено взыскание, за исключением случая, когда такое помещение приобретено на заемные средства (ипотечная квартира). Обращение взыскание на ипотечную квартиру возможно только по решению суда. 

Я не я, и ссуда не моя

Отдельная проблема, с которой можно столкнуться, это действия мошенников, которые берут по украденным у вас документам кредит. Все эксперты сходятся в том, что самое главное – как можно раньше обратиться в милицию с заявлением о том, что вы потерли паспорт, либо он был украден. Если кто-то незаконно оформит кредит на ваше имя, то на руках у вас будет справка о том, что в данное время паспорт находился уже не у вас. С данной справкой необходимо обратиться в банк, который выдавал кредит мошеннику по утерянному документу. И далее банк уже сам будет инициировать открытие уголовного дела о мошенничестве, рассказывает Шпетер.

Если займ был оформлен после подачи заявления о потере паспорта в соответствующие органы, то свою правоту будет доказать намного проще. В противном случае, останется решать вопрос через суд. В рамках судебного разбирательства о взыскании долга кредитор будет обязан представить в суд оригинал документа, на основании которого образовалась задолженность. В этом документе, соответственно, должна стоять подпись должника (и она по логике будет поддельной). В рамках судебного разбирательства необходимо подать заявление о фальсификации доказательств с требованием о проведении почерковедческой экспертизы. Подобное требование не может быть не удовлетворено. Экспертиза покажет, что подпись не принадлежит должнику, в связи с чем в заявленных исковых требованиях должно быть отказано, констатирует Василий Моисеев, юрист МКА «Николаев и партнеры».

Чиновники, банки и коллекторы обещают, что в скором времени рынок по работе с долгами физических лиц станет более цивилизованным, появятся законы «О коллекторской деятельности», «О банкротстве физических лиц» и другие нормативные акты. Однако пока участники рынка используют те юридические возможности, чего мы советуем и всем лицам, с этими участниками столкнувшимся.

Владислав Щелов