Кредит как драгоценность
Банки начали пересматривать условия по корпоративным займам, в том числе повышать ставки по уже действующим кредитам. Заемщики считают, что договориться с банками становится все сложнее. Банкиры объясняют изменение ставок сложившейся экономической ситуацией.
Лучшие заемщики банков – это бриллианты
О том, что банки пересматривают условия по уже выданным корпоративным кредитам, Банки.ру стало известно от клиентов кредитных организаций. Как рассказали в группе компаний, объединяющей предприятия по обработке алмазного сырья и реализации бриллиантов, в феврале и марте 2014 года группа заключила с Альфа-Банком соглашения об открытии возобновляемых кредитных линий – мультивалютной и в российских рублях. В результате банк стал основным кредитором группы компаний: в 2014 году по кредитным линиям были предоставлены десять траншей.
Однако, как отметили в компании, 12 января 2015 года Альфа-Банк по собственной инициативе сократил лимит открытой кредитной линии на 50 млн рублей и увеличил процентную ставку по кредитам в рублях, с 11% до 25% годовых 15 января и до 26% – 22 января 2015 года. Кроме того, банк уведомил заемщика о намерении уменьшить кредитный лимит на 400 млн рублей.
Группа компаний обратилась в Альфа-Банк с просьбой сохранить определенный кредитными соглашениями лимит кредитных линий и согласовать увеличение размера процентной ставки по выдаваемым кредитам соразмерно увеличению ключевой ставки Банка России. «Проблема состоит в том, что при выдаче траншей по действующим кредитным линиям банк снизил общий кредитный лимит, просто не вернув нам 50 миллионов рублей с очередного возобновляемого транша. К тому же банк повысил ставку по кредитам, выдаваемым в рамках возобновляемой линии, до 25% годовых, одновременно уменьшив срок возобновляемой кредитной линии с года до трех месяцев», – рассказали в компании.
Как считает собеседник Банки.ру, представляющий интересы компании, действия банка нарушают условия кредитных договоров и ставят под угрозу производство предприятий группы из-за резкого сокращения оборотных средств и превышения величины возросших процентных выплат самого размера выручки предприятий. По данным представителя группы, на начало 2015 года общая величина выданных на год кредитов составляла 1,4 млрд рублей. Из них 1,1 млрд рублей – по одной кредитной линии, 300 млн рублей – по второй.
Переговоры с Альфа-Банком в настоящее время продолжаются, сообщили в группе компаний. В частности, стороны определяют общий лимит кредитных линий, размер процентной ставки и срок предоставления кредитов в рамках кредитных линий. «На данный момент нашим компаниям важно понимание работы с банком, обслуживание в надежном банке, который соблюдает согласованные в кредитных соглашениях условия, независимо от политической и экономической ситуации», – заявил собеседник Банки.ру.
В группе компаний подчеркивают, что заемщики до сих пор не допустили просрочки задолженности перед банком или каких-либо иных нарушений кредитных соглашений. Оптимальными условиями реструктуризации долга представители компании считают выдачу траншей в рамках кредитных линий на срок от девяти до 12 месяцев по ставке, не превышающей ключевой ставки Банка России более чем на 3–5% (в настоящий момент ключевая ставка равна 15%. – Прим. ред.).
Пока ведутся переговоры с Альфа-Банком, группа компаний пытается договориться с другими кредитными организациями. «Но есть проблема, с которой мы уже сталкиваемся, – незнание или непонимание специфики ювелирного рынка «рисковиками» банков», – признают в компании. Так, добавляют собеседники портала Банки.ру, сокращение срока предоставления кредита до трех месяцев невозможно в силу ограничений, определенных производственным процессом. Проблема в том, что в условиях ограниченных оборотных средств предприятия должны успеть в течение срока пользования кредитом закупить алмазное сырье, выполнить полный производственный цикл обработки приобретенного сырья, продать созданную продукцию для получения выручки и возврата за счет нее суммы кредита.
В Альфа-Банке данную ситуацию не комментируют.
«В 2009 году происходило то же самое»
Банки подробности переговоров с корпоративными заемщиками не разглашают. Но признаются, что пересматривают работу с корпоративными заемщиками еще с конца 2014 года.
В ВТБ сообщили, что банк намерен пересмотреть ставки по некоторым кредитам, взятым юридическими лицами до повышения ключевой ставки ЦБ (повышена до 17% 16 декабря 2014 года, затем снижена до 15% 30 января 2015 года. – Прим. ред.). Как сообщили СМИ со ссылкой на заместителя председателя правления ВТБ Герберта Мооса, банк направил части предприятий уведомление о повышении ставок. «Мы поняли, что кредитные договоры, которые юридически разрешают нам повышать ставки, составляют незначительную часть портфеля. Так, по кредитам оборонным предприятиям мы не можем переоценить ставку: как только мы начинаем ее двигать, у нас «слетает» гарантия Минфина. По всем кредитам, которые выданы в рамках аукционов госзакупок, мы также не можем менять условия», – цитируют СМИ Мооса.
В пресс-службе банка заявили, что вслед за снижением ключевой ставки Центробанком ВТБ также снизил процентную ставку для своих корпоративных клиентов. «Более того, вследствие стабилизации рынка, что привело к решению вопроса с нехваткой краткосрочной ликвидности, ВТБ смог снизить в среднем ставку для клиентов более чем на два процентных пункта», – подчеркнули в пресс-службе кредитной организации, отказавшись назвать средний уровень ставки по кредитам юрлицам. «Конкретное значение ставки зависит от клиента и его кредитного рейтинга», – рассказали в банке.
В конце декабря прошлого года председатель Сибирского банка Сбербанка России Кирилл Брель заявлял, что Сбербанк планирует повысить в среднем на 3–4 п. п. ставки по ранее выданным кредитам для юридических лиц. Однако сейчас источник Банки.ру в кредитной организации сообщил, что Сбербанк не повышает ставки по корпоративным кредитам.
Опрошенные Банки.ру представители банков указывают, что финансовые учреждения активно работают с юридическими лицами по вопросам реструктуризации кредитов. «Уралсиб» принимает меры по поддержке корпоративных клиентов, а именно: повышение кредитной ставки в банке гораздо более деликатное, чем рыночные ставки», – говорит заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Алексей Гонус. По его словам, «деликатное» повышение кредитной ставки возможно в том числе за счет маржи банков. Также «Уралсиб» рассматривает переносы сроков погашения кредитов на более поздние сроки. Гонус отметил, что доля реструктурированных кредитов компаний от корпоративного портфеля банка за последнее время выросла в два раза и составляет 5%. Чаще всего с просьбой реструктурировать кредиты обращаются автодилеры, импортеры, нефтетрейдеры, говорит зампред «Уралсиба».
«Сейчас времена турбулентности, в том числе финансовой, поэтому и нам, и представителям бизнеса важно совместно оценивать ситуацию. Мы активно работаем с корпоративными клиентами по выявлению слабых сторон и предлагаем им варианты минимизации и закрытия рисков», – говорит директор по продажам корпоративным клиентам Промсвязьбанка Ольга Чебаевская. По ее словам, банк разработал ряд продуктов кеш-менеджмента, позволяющих «не только управлять финансовыми потоками компании, но и снижать операционные риски».
В Банке Москвы в ответ на запрос Банки.ру об изменении условий по кредитам корпоративным клиентам ответили: «Мы следим за рынком и будем действовать в соответствии с рыночной ситуацией». Заместитель председателя правления МДМ Банка Алексей Чаленко подчеркнул, что банк работает «в соответствии с договорными условиями».
«В любой кризисной ситуации все пытаются договариваться со всеми. В 2009 году происходило то же самое – повышали ставки по действующим кредитам и по вновь выдающимся. Как только клиент приходит в банк с каким-то нарушением кредитного договора, начинается увлекательный диалог», – рассказывает на условиях анонимности заместитель председателя правления банка из топ-30. Впрочем, по его словам, банки сегодня приходят и к тем, кто ничего не нарушил по кредитному договору, и говорят примерно так: «Чтобы было комфортное состояние, мы предлагаем подумать о том, чтобы дать сейчас определенные условия. Ведь у нас сейчас тяжелое состояние с точки зрения маржинальности». По его данным, в реальности уровень реструктуризации кредитных портфелей корпоративных заемщиков у банков доходит до 80%. «Это связано с тем, что, во-первых, изменилась стоимость фондирования. У кого есть возможность занимать в валюте, сильно повысили ставки по привлечению. Во-вторых, изменился профиль риска. Приходится кредитовать дороже для того, чтобы решить проблему с резервами по возможным потерям по ссудам», – поясняет эксперт.
Ранее международное рейтинговое агентство Standard & Poor`s сообщало, что по базовому сценарию объем проблемных кредитов (просрочка более 90 дней. – Прим. ред.) в России может вырасти в 2015 году с 8% до 17–23%. По негативному сценарию доля «плохих» долгов может достигнуть 35–40% от портфеля. Более половины просрочки внесут корпоративные кредиты.
Законом не запрещено
Чтобы понять правомерность позиции банков в изменении ставок и других условий по уже действующим кредитам, нужно обратиться в первую очередь к кредитному договору, отмечают юристы. В соглашении об открытии мультивалютного счета между банком и группы компанией прописано: «В случае изменения ставки рефинансирования Банка России, ставок LIBOR, MosPrime Rate, кредитования на межбанковском рынке, изменения ситуации на внутреннем или внешнем финансовых рынках, а также в иных случаях по обоснованному мнению кредитора, банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, установленную дополнительными соглашениями».
«Таким образом, возможность для изменения ставки по кредиту есть», – признает партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. Юрист адвокатского бюро «КИАП» Роман Суслов также указывает, что, согласно положениям закона «О банках и банковской деятельности», отношения кредитных организаций и клиентов осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено законодательством.
Что касается невыдачи новых траншей банком, как считает старший юрист АБ ЕПАМ Роман Маловицкий, согласно ст. 821 ГК РФ, не выдавать транши банк может, если есть обстоятельства, «очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». «Вопрос «очевидности» оценивается судом исходя из конкретных обстоятельств. Помимо этого, практически во всех кредитных договорах предусмотрено, что банк вправе не выдавать новые транши, если имеются основания для досрочного отзыва ранее выданных кредитов», – говорит Маловицкий.
В КИАП говорят, что в целом за последнее время наблюдается увеличение случаев изменения кредитных договоров банком в одностороннем порядке. «Преимущественно речь идет об изменениях, возможность которых была ранее прямо предусмотрена договором», – говорит Роман Суслов, отказавшись при этом раскрыть подробности таких обращений.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
